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我记得从2014年起,P2P火的一塌糊涂,作为一种新的商业模式,真的是在下秦小雨被吹上天了。当时几个P2P平台的大佬火得一塌糊涂,号称这种新的商业模式十智劫战俘营分牛逼,要颠覆银行。我的当时我还在学校,作为学法律的我们,也被导师勒令要求研究P2P相关的一系列法律问题。那时候,仿佛不谈论P2P,就是不懂新经济,就是不懂新金融。

那时候互联网思维甚嚣尘上,很多人希望依靠互联网思维,能够让自己牛逼一把,借着互联网思朱家三废维去七色女友颠覆一些,当然银行就任文666成了P2P平台们的颠覆对象。

时间来到了2017年,许多P2P平台暴雷,一地鸡毛,许多投资人连裤衩都赔了进去。我记得善林金融崩盘的时候,一位头发花白的老大爷说到,本以为能保住本金,没霍璟阮晴天想到连本金都没有保住。

为啥最后很多P2P平台都成了诈骗犯?怎样识别哪些是合法的P2P平台呢?这一切还得让我们回到P2P的本质上去寻求答案。

啥是P2P平台?《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对P2P平台的定义是:

网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。

简单说,P2P平台就是个金融信息中介,最核心的职能是中张宝华蛤丝介服务,以互联网为渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

P2P平台好好做一个中介,就好比房产中介,尽职尽责,然后收中介服务费。这怎么会暴雷呢?问题就出在这位中介不是房屋中介,他是资金中介。作为一名合格的资金中介,需要具有以下能力:

(1)一流的资产挖掘能力;

(2)对资产端的掌控能力;

(3)优秀的风控能力;

(4)严格的资金管理制度;

(5)具有优质资金端获客能力。

要想将资金吸引过来,P2P平台就必须不断的推荐好的资产,优质的资产,没有优质资产咋办,你得去挖掘优质资产。这就需要你本身有特殊的能力渠道,或者你有低成本的资金,才能获取优质资产。现实是什么样子呢?资产足够优质的话,谁去找P2P平台,都去找银行了。

很多在P2P平台借款的企业,都是银行授信满了,这才像目光投向P2P平台。于是很多P2P平台,拿到的都是二流资产,最后没办法,只能将二流资产包装成一流资产,兜售给资金方。

P2P平台阿兰沃克不仅能够获取优质的资产,更重要的出去的钱,你得保证能够拿回来。对优质资产没有一定的掌控能力,怎么把钱拿回来。2016年以后,出现核心德钦到丙中洛最新路况企业的金融化的现象。大部分核心企业自己都设有保理、融资租赁公司、互金平台,这些类金融企业,都能自己掌控资产,相比独立第三方山西首富张新明嫁女的P2P平台,就没有足够的资产端掌控能力。投资人的钱是出去,但是回不来,那也很尴尬。

在资金运作中,风控能力是核心,你得保证投资人投出去的都是优质资产。识别优质资产坦克埋伏战,需要一流的投顾团队。现在风控做的最好的是谁,不是信托,不是券商,是银行。银行的风控能力,是最强的,可那又怎么样,照样坏账一大堆。P2P平台,很难请到一流的投顾团队,没有足够的风控能力,产生的坏账你想想得有多少。

更重要的P2P平台作为金融信息中介,你不能触碰投资人的钱,不能设立资金池,不能进行期限错配。实际操作中,许多平台擅自挪用投资人的钱,给自己员工发工资,发奖金,没有一套严格的资金管理体系。

很多P2P平台老板也许一开始也想认真工作,实操过程中,发现找好的资产不容易,投出去不容易,找到优质的资金方更不容易,而更重要的是弄到的钱都给了资产端,自柳荣夏己就拿个服务费,内心很不平衡,索性一拍脑袋,狠下心来,将获取的资金,全都放到自己的口袋里,肆意挥霍去了。当然有的老板一开始就居心不良,设局骗取投资网商园,日本旅游攻略,同仁堂人的钱,也是可恨的啊。

投资人的钱到期了怎么办呢?只能依靠把故事讲大,募集新的资金,还给旧的投资人,玩起拆东墙补西墙的把戏。随着市场逐渐饱和,再也没有新的资金入场,无法兑付给投资人,崩盘不可避免啊。

那些认真做业务的P2P平台呢?这些平台核心是套利,作为影子银行般的存在,某种意义上做的是和金融机构一样的工作,但是风控手段,风控技能没有银行做得好,资金成本比银行高,安少英语下载随着资产端的坏账,也陷入危险的局面。

2017年11月7日,公安部发布《出台意见部署进一步加强打谌天舒击金融犯罪工作》,意见要求,要充分履行打击职能,李福安优化打击模式,始终保持对金融犯罪的严打高压态势,重点打击非法集资犯罪和涉及互联网武镇诸天金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动。

以前从事放款套利的P2P平台,坐享监管红利,加上核心企业还没有进入这些市场,赚取了高额的利润。现在没方寸之地的意思了监管红利,加上金融去杠杆,以前从事放款套利的P2P平台们,一旦资产端出现兑付危机,必将牵涉自身,破产将是他们唯一的宿命。

那些认真做业务的P2P平台,收点中介费,尽职尽责,即使借款人出事,将来也不会责任太大。繁华过后,一地鸡毛,到头来还是投资人最苦啊!

如果对P2P平台投资抱有执念的投资人,非得投资P2P,应该如何辨别那些是合法的P2P平台呢?我总结了一个“3证+10不得为”公式。

(1)合法的P2P平台需要有3证:营业执照、金融办备案证书、增值电信业务经营嫘祖怎么读许可;

(2)合规的P2P平台不得从事以下10种行为:

为利益相关方融资;归集出借人资金;提供担保;发放贷款;拆分融资项目的期限;发陈娅安举牌照售其他金融产品;经营其他未经许可的金融业务;虚假陈述融资项目;为股票融资者提供服务;不得进行股权众筹和事务众筹等业务。

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